老年保健谁来管？

老年保健谁来管？

 

 

   医保与商保双重准备

  日前有一则新闻很是吸引眼球——“世博园内看病免费”，“4月13日，上海市卫生局局长徐建光表示，世博园内的5个红十字医疗站各项配置都已到位，从人员、器材到药品，配备很充分，且全部免费。”由“世博园内看病免费”，不禁让人联想到当前的医疗负担。近几年花费上千元治一个小感冒的例子已经不足为奇了，而今年的两会，“民生”问题成了普遍关注的热点，其中，“医疗改革”更是热点中的焦点。去年4月6日，国务院公布《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》。其中规定，从2009年起3年内，中国将重点抓好基本医疗保障制度等5项改革，明显缓解中国民众“看病难、看病贵”的问题。温家宝总理今年的政府工作报告中，也明确提出要“开展公立医院改革试点，坚持基本医疗的公益性方向，创新体制机制，充分调动医务人员积极性，提高服务质量，控制医疗费用，改善医患关系。”在热切盼望政府进行医疗改革减轻百姓医疗负担的同时，很多老百姓已经通过商业健康险做好双重准备了。

   我国的健康保险是从1982年开始出现的，至今已经有20多年的历史了。2006年8月，中国保监会颁布《健康保险管理办法》，这是健康保险第一部专门化监管规章，对于促进健康保险专业化发展、推动新产品创新、规范市场行为、保护被保险人权益和改善外部环境，都具有十分重要的意义。2008年，商业健康保险的保费收入相较1998年的25亿元剧增至585.5亿元，市场销售的健康保险产品达到上千种，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险等。2009年10月1日新《保险法》正式实施，特别是新法规定合同解除权是自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。同时规定，合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同。新法的修订，包括不可抗辩条款的增设，不仅为保险理赔“保驾护航”，保护了投保人、被保险人和受益人的权益，也让更多的老百姓开始重视保险，开始放心买保险，特别是健康医疗险。

   最近有朋友抱怨去年生了一场大病保险公司赔了不少住院补贴，不过今年续保的时候说二核没通过，不让他继续投保了。确实，目前市场上消费型的住院医疗补贴保险有很多，但大部分不能保证续保，一旦用到一次，很有可能不能再续保；即使身体条件可以正常续保，但最多只能续到60、70岁；而且大部分产品以附加险的形式存在，虽然本身保费只有几百块，但必须附加在一个几千元的主险后面。不过通过调研发现，大部分老百姓需要能保证续保而且能保到80岁、90岁的住院津贴保险，因为人生中大部分住院的频次都集中在60岁以后。同时，据卫生部资料显示，目前我国城市老龄人中有2/3的人受到各种疾病的困扰，其中更有一半以上的人还在不同程度上患有超过2-3种慢性疾病及伴随的并发症。如高血压、冠心病、糖尿病、风湿病等治疗时间长，治疗频率高的老年常见慢性病。目前，我国每年总数约5000亿的个人医疗费用支出当中，老龄人医疗费所占的比例已达到了80%；平均每位老龄人的年均医疗消费约为2700元，超过了全国人口平均数字的3倍。

合众人寿考虑到广大客户的需求，首创合众安心宝保险产品组合，预计4月底上市。以30岁男性为例，投保安心宝组合，每年交费1746元，交至60周岁，保障至90周岁，拥有如下保障利益：

1、90周岁领取满期生存金60000元；2、身故保障金交费期内逐年增加2000元，最高60000元保障至90周岁；3、每天住院津贴100元，每次住院津贴最高18000元，90周岁前累计住院津贴最高100000元，其中疾病住院等待期180天、免赔期3天，意外住院无等待期和免赔期；4、公司每年根据分红业务的实际经营情况来决定红利的分配，已分配红利的领取方式可以选择累积生息或抵交保费，建议选择累积生息，将累积红利作为手术金备用，一旦需要可随时申请领取。

   笔者近日通过客服电话咨询了8家公司个险渠道主要的住院津贴保险，与安心宝组合进行比较，表格如下：

通过比较，不难发现，合众这次新推出的安心宝组合突破了以往住院医疗类保险一定是消费型的惯例，不仅返还本金而且还享受公司的红利分配，住院津贴累计最高达1000天，保障期限更是延长至90周岁，为老百姓的医疗保健、特别是老年护理补助提供了能够匹配的津贴类保障；既满足了老年保健的需求，而且通过现金价值与分红的灵活使用又满足了养老金及手术金的需求，称得上是多功能的养老保健产品，值得期待。

   为了满足少儿和成人的不同保障需求，以及满足不同层次客户的交费能力，本款保险有灵活的交费方式及保障期间可供选择：

   投保年龄:0（出生满28天）-  50周岁；

   保险期间:少儿（18岁以下）20年；成人（18岁及以上）至65周岁、至90周岁；

   交费年期:少儿（18岁以下）5年、10年；成人（18岁及以上）20年、交至60周岁；

   身故保险金（疾病身故等待期180天、意外身故无等待期）：以下两项取大者：

         1、基本保险金额×身故时保单年度数或约定交费期限二者中的较小者；

         2、已交付的主、附险保险费之和；

   满期保险金：以下两项取其大者：

         1、基本保险金额×交费期限

         2、已交主、附险保险费之和；

   住院日额保险金：

         1、疾病住院（等待期180天）：基本保险金额×（住院天数-3天）；

         2、意外住院（无等待期）：基本保险金额×住院天数；

         累计住院给付天数满1000天（每次住院最高给付180天），本附加合同终止。